La Reserva Federal de los Estados Unidos (Fed) es preparándose para lanzar una nueva red financiera que eliminaría cualquier tiempo de espera para enviar y recibir pagos. El sistema está siendo probado ahora por más de 100 participantes del mercado.
El servicio FedNow, que ha sido en piloto desde enero de 2021está previsto que se lance en julio.
“Es un cambio de juego para algunas empresas”, dijo Debbie Buckland, analista directora de servicios financieros de la firma de investigación Gartner. “Es el primer sistema en tiempo real patrocinado por la Reserva Federal”.
¿Qué es FedNow?
En términos simples, FedNow es Zelle para bancos y empresas: una red de pagos digitales basada en cuentas aseguradas por el gobierno federal que se pueden debitar para pagos.
FedNow permitirá a las empresas facturar piezas o servicios a un cliente y recibir ese dinero al instante, en lugar de esperar horas o días, como deben hacer hoy.
Por ejemplo, una compañía de seguros puede enviar un mensaje de solicitud de pago a un cliente. El cliente recibe ese mensaje a través de su aplicación de banca digital, y luego puede ver la factura y seleccionar pagarla. El sistema FedNow debita instantáneamente la cuenta del cliente y paga a la compañía de seguros en tiempo real.
FedNow ayuda con la conciliación, porque cuando el destinatario recibe el pago, también obtiene información sobre quién envió el pago y por qué razón; en este ejemplo, el pago de una prima de seguro.
FedNow sería especialmente útil para acelerar los pagos de la cadena de suministro porque aumenta la liquidez. Esa liquidez es útil para los participantes de la cadena de suministro, especialmente las pequeñas empresas, que en tiempos económicos difíciles se beneficiarían de los pagos instantáneos por las piezas suministradas para la fabricación.
“Ayuda a las pequeñas empresas porque reciben liquidez instantánea”, dijo Buckland. “No tienen que esperar tres o cuatro días, y es bueno para el consumidor que paga la factura, porque no está acumulando cargos por pagos atrasados porque la empresa les envió una solicitud de pago antes de que venciera la fecha de vencimiento”.
Cualquier transacción fallará si no hay fondos en una cuenta principal o vinculada para fines de pago.
Garantizar la autenticidad de las transacciones
Estados Unidos se encuentra entre las últimas naciones en implementar una red de pagos en tiempo real basada en un sistema de banco central, según Buckland. Canadá también está implementando actualmente un tren en tiempo real (RTR) red de pago y liquidación para bancos y empresas.
Hasta ahora, algunos bancos se han mostrado reacios a utilizar un sistema de pago y liquidación en tiempo real que no estuviera respaldado por el sistema bancario de la Reserva Federal, dijo Buckland. Esto garantizaría la autenticidad de una transacción.
El servicio de pago y liquidación en tiempo real de FedNow incorporará la funcionalidad de compensación en cada pago, lo que permitirá a los bancos y empresas que lo utilicen determinar instantáneamente si el pagador tiene los fondos para cubrir una compra.
“Si te envío dinero, ese dinero se deposita en tu cuenta desde la mía y está disponible al instante”, dijo Buckland. Lo opuesto también es cierto. Si le cobra a alguien por un servicio, ese dinero se debita instantáneamente de su cuenta.
FedNow se ejecutará en el FedLine de la Reserva Federalun sistema de mensajería y red basado en IP que actualmente brinda servicios de pago e información a más de 10,000 organizaciones financieras.
«A medida que se acerca el lanzamiento, instamos a las instituciones financieras y a sus socios de la industria a avanzar a toda velocidad con los preparativos para unirse al Servicio FedNow», dijo Ken Montgomery, primer vicepresidente del Banco de la Reserva Federal de Boston y ejecutivo del programa FedNow.
Lo que las empresas deben hacer ahora
Los primeros usuarios deberán completar un programa de prueba y certificación para prepararse para enviar transacciones en vivo a través del sistema.
Más de 110 bancos probaron el sistema de liquidación, incluidos BNY Mellon, Citi, Capital One Financial, Goldman Sachs, JP Morgan Chase, TD Bank, US Bancorp, la Oficina del Servicio Fiscal del Departamento del Tesoro de EE. UU. y Wells Fargo, según el Programa piloto de FedNow.
Buckland sugiere que las empresas comiencen a considerar cómo pueden usar un sistema de pago y liquidación en tiempo real. Por ejemplo, ¿sus clientes son más jóvenes y suelen retrasarse más en el pago de las facturas que otros? ¿Un sistema de facturación y pago instantáneo sería beneficioso tanto para las empresas como para los consumidores?
“Realmente creemos que la edad de su cliente determina qué vía de pago utilizará”, dijo.
Las empresas también pueden encontrar formas creativas de utilizar una red de pago instantáneo. Por ejemplo, a los trabajadores contratados y por encargo se les podría pagar una vez que se complete una tarea en lugar de esperar a que se les pague el día 15.el y 30el de cada mes.
“Las empresas también pueden usar esto para retener a los trabajadores, porque en lugar de pagar dos veces al mes, se puede pagar en intervalos más regulares, como al final de un turno”, dijo Buckland.
¿FedNow u otras redes de pago?
Existen dos diferencias principales entre FedNow y los sistemas de pago tradicionales: servicios de cámara de compensación automatizada (ACH) y transferencias electrónicas, como Western Union o la propia Fed servicio fedwire. Las transacciones ACH se liquidan solo una vez al final de un día hábil. Las transferencias bancarias son más rápidas pero cobran tarifas de usuario. Las transferencias electrónicas tampoco se utilizan para transacciones múltiples o por lotes, y aún no son en tiempo real; pueden tardar varios minutos o varios días para remesas o pagos transfronterizos.
FedNow no es un reemplazo para las redes cablegráficas y ACH existentes, sino una vía de pago adicional cuando se necesitan pagos y liquidaciones en tiempo real. Habrá una tarifa también para el servicio FedNow.
La Reserva Federal ha estado investigando más de una forma de crear un sistema de pago en tiempo real. Él también está investigando el potencial de una moneda digital del banco central (CBDC) como la columna vertebral de un nuevo sistema seguro de pagos y liquidaciones en tiempo real.
En febrero de 2020, la Reserva Federal comenzó a considerar una moneda digital del banco central como la columna vertebral de un nuevo sistema seguro de pagos y liquidaciones en tiempo real.
El cambio hacia una forma de moneda digital respaldada por el gobierno está siendo impulsado por firmas fintech y una industria bancaria que ya está probando o planeando probar tokens digitales respaldados en efectivo, según Lael Brainard, miembro de la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal de EE. UU.
Las empresas fintech de pago de EE. UU. planean utilizar un sistema de pago en tiempo real respaldado por la Reserva Federal para crear nuevos productos y servicios para competir con los bancos, según un informe de Gartner. “Los líderes bancarios deben adoptar pagos en tiempo real rápidamente para mantener una ventaja competitiva en un campo en evolución”, dijo la compañía.
Derechos de autor © 2023 IDG Communications, Inc.
