El inexorable plan de Apple para sustituir la banca minorista

En este punto, Apple ofrece a sus usuarios servicios para realizar compras, transacciones de ventas, comprar artículos a crédito con tarjeta, ahorrar dinero, una moneda virtual y realizar pequeñas transacciones en el tiempo a tasas de interés cero. Toma un pequeña porción de efectivo de todas estas transacciones. Pero incluso ahora, la historia de Apple Pay apenas comienza.

A nadie le gustan los bancos

Piense en el colapso financiero, cuando un sector bancario fuera de control puso en marcha una cadena de eventos que dejó a muchas personas hoy más pobres de lo que eran y no es difícil entender por qué a las empresas de tecnología les resulta fácil masticar el negocio principal de la banca. Ya a nadie le gustan los bancos.

Es por eso que los movimientos de servicios financieros de Apple son importantes. La compañía está desarrollando un ecosistema completo de productos financieros para sus plataformas, generando ingresos promedio por usuario, estimulando la lealtad a la plataforma y reemplazando a los bancos minoristas.

El alcance de los servicios fintech de la empresa sigue creciendo. La mayoría de los minoristas más importantes del mundo ahora admiten Apple Pay, incluso PayPal lo tiene como un opción de pago para pymes. Es por eso que es importante que la mayoría de los proveedores de pago de EE. UU. ahora usen iPhone Tap to Pay, incluida la reciente llegada de GoDaddy.

Las pymes tienen más opciones que antes

Este último es otro gran impulso para las PYMES, que ahora tienen un grupo de proveedores de pago listos para deshacerse de la máquina de tarjetas en favor de un iPhone. Todo lo que necesitan es la aplicación GoDaddy Mobile y un iPhone compatible (que luego pueden proteger con Apple Business Essentials).

Cuando golpeó la última crisis financiera, los pagos de iPhone eran una especulación candente de Apple, pero Apple Pay no se había introducido. En estos días, apenas piensas en ello cuando compras tus alimentos con un Apple Watch.

Las cosas han cambiado, y esta transición constante expone las numerosas vulnerabilidades de la armadura de Big Finance.

“Según nuestros datos, más de la mitad de todas las compras en la tienda ahora son sin contacto, lo que la convierte en la forma favorita de los consumidores para realizar pagos en la tienda”, dijo Osama Bedier, presidente de GoDaddy Commerce. “datos de GoDaddy muestra que más de la mitad de las pequeñas empresas se lanzan con menos de $5K”, me dijo. “La integración de Tap to Pay en iPhone con la aplicación móvil GoDaddy elimina la necesidad de hardware adicional y ayuda a reducir la barrera para que millones de pequeñas empresas comiencen a hacer crecer su negocio”.

El CEO de GoDaddy Commerce explicó cómo su equipo se apoyó en su profunda experiencia existente en pagos mientras trabajaban con Apple para presentar la compatibilidad con Tap to Pay en iPhone a través de la aplicación móvil GoDaddy. La aplicación es de uso gratuito y las empresas no necesitan firmar contratos a largo plazo ni cumplir con los compromisos de ingresos mínimos mensuales; el servicio también ofrece tarifas de transacción bajas en la industria.

Expansión por sigilo

Así como Apple Pay comenzó en los EE. UU. y se volvió global, Tap to Pay también se está expandiendo fuera de los EE. UU. El servicio se lanzó recientemente en Taiwán, donde la cantidad de comerciantes que lo respaldan aumentó un 243 % en las últimas cuatro semanas.

Esto está impulsando un mayor uso de Apple Pay y, sin duda, está haciendo que Taiwán se comprometa aún más con el iPhone. Seguramente es solo cuestión de tiempo antes de que el servicio comience a bailar en otros mercados.

Golpeando la liga grande

Pero Tap to Pay y Apple Pay no son los únicos servicios financieros que ofrece Apple. También ofrece Apple Pay Later, lo que le quita otro pedacito de vida a los servicios bancarios tradicionales. Compre ahora Pague después (BNPL) son cada vez más populares entre los consumidores que luchan después de décadas de austeridad, pandemia, guerra, costos de energía implacables, alquileres dolorosos y aumentos aterradores en los precios de los alimentos.

Las compras de BNPL aumentaron un 14% año tras año en 2022, según análisis de adobe, que señala que los consumidores están utilizando BNPL para compras más pequeñas que antes, lo que refleja la escala de la crisis. Pero quizás el servicio que probablemente afecte al sector bancario donde más le duele es Ahorros con la tarjeta Apple.

Presentado con Goldman Sachs, el servicio ofrece intereses más altos que la mayoría de los otros bancos de ahorros, pero hay un problema: debe tener una tarjeta Apple para calificar para usar Apple Savings.

Esa trampa esconde un segundo aguijón: esencialmente significa que Apple está ofreciendo una tasa de interés más alta sobre los ahorros que la que puede obtener en otros lugares a personas que ya son solventes y, dada la demografía del uso del iPhone, esas son las personas con la mayor cantidad de efectivo disponible y, por inferencia, mayores botes de ahorro.

Si las personas con dinero se sientan y hacen los números, es difícil ver por qué evitarían transferir grandes porciones de sus activos a la cuenta de ahorros de alto rendimiento de Apple. Una vez que lo hagan, también se involucrarán aún más en la plataforma de Apple.

Hablando con Yahoo Finance, socio gerente de Deepwater Asset Management Gene Munster dijo: “Si tienes tu dinero en Apple Bank y esa cuenta de ahorros, la probabilidad de que compres un iPhone, simplemente renueves y mantengas tu propiedad del iPhone, aumenta”.

Una oportunidad de 20 billones de dólares

Esa propiedad se traduce en lealtad a la plataforma, ya que empresas tecnológicas como Apple se esfuerzan por eliminar la fricción de las transacciones bancarias minoristas tradicionales. Dada la decisión de Apple de ampliar su franquicia a diferentes sectores (pagos, ahorros, crédito), sus acciones se basan en una mayor aceptación de los pagos digitales y crean una mayor adherencia a la plataforma, que la empresa puede transformar en una rápida aceptación de otros servicios.

Considere la de Apple planes revelados recientemente para un entrenador de salud impulsado por IA y es difícil no imaginar que el seguro de salud podría ser una perspectiva probable para otra ola de expansión. Pero en el sector de la banca minorista está claro hacia dónde va Apple, muchos lo siguen, y los banqueros deberían tener miedo.

“Las grandes tecnológicas son impulsadas por el cliente”, señala la firma de análisis de riesgos fintech SwissQuant. «El objetivo es dominar la vida del cliente. Quieren ser la plataforma integral para servicios financieros y no financieros. Y entran al mercado con bases de clientes grandes y leales».

Los bancos están tratando de defenderse. Están invirtiendo en tecnología y utilizando obstáculos regulatorios que evitan que los competidores impulsados ​​por la tecnología erosionen todos sus negocios, pero el daño de la crisis financiera ya está hecho. Los consumidores simplemente ya no confían en los bancos. Como Notas de McKinseyel futuro del sector bancario es una oportunidad de ruptura de 20 billones de dólares.

Y si bien algunos bancos innovarán y prosperarán durante esta transición, otros no lo harán, y el conjunto de servicios de reemplazo de banca minorista de Apple significa que intentará obtener una parte de esos billones. ¿Por qué no?

Ladrillos en la pared

“El crecimiento de Apple Pay ha sido asombroso”, dijo el CEO de Apple, Tim Cook, en 2022. “Ha sido absolutamente asombroso. Y, obviamente, todavía queda mucho más por hacer, y porque todavía hay mucho dinero en efectivo en el medio ambiente. Y entonces, creo que tanto esto como cualquier otra cosa que podamos hacer tiene un gran futuro por delante”.

Dado que muchos de los servicios financieros existentes de Apple aún no están disponibles a nivel internacional, es fácil imaginar una forma en que Apple puede escalar su negocio fintech. Eso es incluso antes de las adiciones de servicios más obvias, como la introducción de la compra de acciones en la aplicación Stocks.

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