Las reglas para Afterpay, Zip y otros proveedores de ‘compre ahora, pague después’ están cambiando. Lo que significa para ti y para ellos

Más que 6 millones de australianos han utilizado los servicios de préstamo «compre ahora, pague después» ofrecidos por Afterpay, Zip y más de una docena de otras empresas.

Compre ahora, pague después ofrece una alternativa fácil y conveniente a los servicios de tarjetas de crédito. Puede registrarse y obtener la aprobación de su préstamo casi de inmediato. Una de las razones es que las empresas que compran ahora y pagan después no están reguladas por las mismas reglas de protección al consumidor que se aplican a otros proveedores de crédito.

Pero ahora el gobierno australiano va a cambiar eso, al menos en parte, en respuesta a las preocupaciones de que el sector no regulado conducirá a que más personas queden atrapadas en trampas de deuda.

«BNPL parece crédito, actúa como crédito, conlleva los riesgos del crédito», dijo el tesorero adjunto federal Stephen Jones dijo esta semana.

El gobierno alineará la industria con otros productos crediticios mediante la modificación de la Ley Nacional de Protección del Crédito al Consumidor para incluir empresas que compren ahora y paguen después, definiendo a las empresas que compren ahora y paguen después como proveedores de crédito.

Esto es lo que esto significa, para usted y el sector.

¿Qué es un servicio Compre ahora, pague después?

En primer lugar, recapitulemos qué es exactamente lo que hace que compre ahora, pague después empresas diferentes a otras formas de crédito.

La diferencia crucial es que compre ahora, pague después, las empresas no cobran intereses, que es como el Ley Nacional de Protección al Crédito al Consumidor define un servicio de crédito. En su lugar, compre ahora, pague después, las empresas cobran a los minoristas una comisión por las transacciones y cobran a los clientes cargos por pagos atrasados ​​si no hacen los pagos a tiempo. Algunos también cobran tarifas mensuales de mantenimiento de cuentas.

Esto ha permitido que los prestamistas compren ahora y paguen después para presentar sus productos como «sin intereses», así como evitar los requisitos reglamentarios de la ley federal de crédito.

Uno de ellos es el requisito de realizar una verificación de crédito, que implica evaluar el historial y la capacidad financiera de un cliente antes de prestar dinero, aunque algunas empresas compran ahora, pagan después ya lo hacen voluntariamente. Esta es la razón por la cual los reguladores financieros como la Comisión Australiana de Valores e Inversiones han advertido del riesgo de comprar ahora, pagar después productos que contribuyen al estrés y las dificultades financieras.

Más verificación de crédito

Los cambios en la Ley de crédito requerirán que todos los proveedores compren ahora y paguen más adelante para tener una licencia de crédito australiana, como otros proveedores de créditoy para mejorar sus prácticas de resolución de disputas, dificultades, divulgación de productos y marketing.

Lo más importante es que impondrá requisitos de verificación de crédito.

El marco integral de informes crediticios actualmente requiere que los proveedores de crédito, como los bancos, informen sobre los historiales de préstamos, reembolsos, morosidad e incumplimiento de los consumidores. Estos datos son utilizados por los proveedores al evaluar la asequibilidad y la idoneidad de una persona para el crédito.

Afterpay y otros han argumentado que no necesitan este sistema de informes crediticios porque utilizan sus propios controles algorítmicos. El problema es que nadie sabe qué datos están usando o cómo están tomando decisiones.

Si bien el sistema de informes crediticios no es perfecto, es mejor que todos los proveedores trabajen con el mismo conjunto de datos que las empresas individuales que crean sus propias reglas.

A medida que los proveedores de servicios de crédito, compre ahora, pague después, obtendrán acceso total a estos datos, cubriendo el historial de pago y dificultades de los consumidores para otros productos crediticios, como préstamos y tarjetas de crédito.

Esto significa que cuando solicita un préstamo Compre ahora, pague después, el proceso puede llevar más tiempo, con una mayor posibilidad de rechazo si tiene un historial de pagos atrasados ​​o vencidos de préstamos o tarjetas de crédito.

Sin embargo, a diferencia de los bancos, el proveedor no necesariamente tendrá que informar sus datos al sistema de informes crediticios. Esto se debe a que el gobierno no los considera tan riesgosos como los préstamos de día de pago o los arrendamientos de consumo.

Por lo tanto, un proveedor que compre ahora y pague más tarde no conocerá su historial con otros proveedores que compre ahora y pague más tarde. Esto significa que, en teoría, podría continuar teniendo múltiples servicios, lo cual es un contribuyente conocido al estrés de la deuda.

Límites de gastos y topes de tarifas

Las nuevas regulaciones pondrán un tope a las tarifas por pagos atrasados ​​o perdidos.

Actualmente, Afterpay, Zip, Humm y otros tienen enfoques muy diferentes sobre cómo cobran las tarifas, lo que dificulta que los clientes comparen y evalúen. Si bien el atractivo de «sin interés» puede parecer atractivo, estos recargos por pagos atrasados ​​pueden aumentar la tasa efectiva.

Por ejemplo, investigación de la Universidad de Curtin muestra un atraso de más de diez pagos quincenales para una compra pequeña que da como resultado una tasa de interés anual efectiva del 28,25 % para Afterpay, 29,32 % para Zip y 177,44 % para los préstamos «Big Things» de Humm. Estas tasas anualizadas son más altas que la mayoría de las tarjetas de crédito.

El nuevo tope debería ayudar a alinear las tarifas con cargos similares en otros productos de crédito.

Otros cambios en la Ley de crédito significarán que su límite de crédito ya no podrá aumentarse a menos que lo solicite explícitamente. Actualmente, los servicios como Zip y Afterpay inician a los usuarios primerizos con un límite de crédito bajo y lo aumentan automáticamente en función de un buen historial de pago.

Esto podría significar que compre ahora, pague después, los proveedores ofrecerán mayores límites de crédito a los usuarios por adelantado, al igual que las tarjetas de crédito. Esto podría ser riesgoso para algunos clientes, pero también presenta un mayor riesgo para los servicios de compra ahora y pago posterior.

Lo que esto significa para la industria

Es probable que una mayor protección de los consumidores reduzca los ingresos de los proveedores que compran ahora y pagan después.

Restringir la capacidad de aumentar automáticamente los límites de crédito significa comprar ahora, pagar más tarde, las empresas deben ofrecer límites iniciales más altos y aceptar riesgos de incumplimiento más altos o lidiar con totales de transacciones más bajos en general.

Es probable que el límite de las tarifas y los cargos genere menos ingresos. Verificaciones de crédito más rigurosas pueden resultar en menos clientes nuevos.

Incorporar a todos los proveedores al sistema regulado permitirá una mayor transparencia sobre cómo se toman las decisiones crediticias y creará un campo de juego más equitativo entre los proveedores de crédito.

El gobierno ahora trabajará con la industria y los grupos de consumidores para refinar los detalles. Se espera que las nuevas leyes se presenten al Parlamento a finales de este año.

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